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Invertir online

Zank, crowdlending entre particulares

Plataforma de préstamos P2P · Inversión mínima de 50€ · Admite inversores de todo el mundo

Puntos destacados

  • Préstamos P2P
  • Inversión mínima: 50€
  • ¿Inversión automática?: Sí (Inv. acreditados)
  • ¿Recompra?: No
  • ¿Mercado secundario?: No
  • Comisión: 2% anual sobre cartera viva
  • Admite inversores internacionales

Zank es una plataforma española de préstamos entre particulares (P2P lending o crowdlending de consumo). A través de su sitio web pone en contacto a personas que necesitan dinero con ahorradores dispuestos a prestárselo a cambio de un porcentaje de beneficio. Aunque al principio Zank proveía préstamos directos, actualmente sólo gestiona créditos contratados por su red de afiliados. Así, Zank ofrece soluciones tanto a quienes tienen un dinero ahorrado y buscan sacarle rendimiento, como a aquellas empresas que quieren ofrecer un método de financiación a sus clientes.

Fundada en 2013, Zank pasó a formar parte del programa de aceleración de Plug and Play en 2014. Posteriormente realizó dos rondas de ampliación de capital en Crowdcube, levantando algo más de 700.000€ y contando entre sus inversores con ESADE BAN, la red de business angels de ESADE. Desde marzo de 2018 está participada por Fintonic.

Las estadísticas de Zank son públicas y se pueden consultar en éste enlace. Al momento de revisar el artículo son las siguientes:

Estadísticas de Zank
Estadísticas a 21/12/2018

Dejo fuera las estadísticas de préstamos personales, ya que actualmente no trabajan este producto y los últimos datos son de 2017. Igualmente, se puede consultar la información en el enlace proporcionado.

Datos de la empresa
Denominación social ZANK FINANCIAL PFP SL
Fecha de constitución 19/07/2013
CIF B66090473
Domicilio Camino del Cerro de los Gamos, 1 Pozuelo de Alarcón (Madrid)
Sitio web www.zank.com.es
Tipo de empresa Plataforma de préstamos (art. 50.1.c. Ley 5/2015)
Estado en CNMV Autorizada (Ver registro)

Registro en Zank

Para registrarte en Zank debes ser mayor de edad y tener una cuenta bancaria a tu nombre. Da igual en qué país vivas, los requisitos son iguales para todos. Considera que Zank trabaja con Lemmon Way (por ley, las PFP deben trabajar con una entidad de pagos), así que paralelamente se abrirá también una cuenta a tu nombre aquí.

Rellenas el formulario de registro, validas la cuenta a través del correo de verificación que te llegará, y listo. Una vez ingreses al perfil, indica tu nombre completo y dirección postal. También tendrás que introducir el IBAN de la cuenta bancaria que vayas a utilizar. Ojo, recuerda que debes ser el titular. Para comprobarlo, te pedirán que subas un justificante bancario en el que aparezcan los dos datos (tu nombre completo e IBAN).

Niveles de cuenta

Hay cuatro niveles de cuenta (puedes verlo en el panel de usuario, en el cuadro “Datos personales”). Cobre, bronce, plata y oro.

  • Cobre. Este nivel permite ver las oportunidades de inversión, pero no invertir. Para desbloquear las inversiones debes rellenar todos los datos personales que te piden.
  • Bronce. Lemmon Way ha recibido tus datos y está verificando la documentación aportada.
  • Plata. Estos son los inversores no acreditados. Por ley, el inversor no acreditado tiene un tope de inversión de 10.000€ anuales en el conjunto de plataformas. Es decir, si aparte de Zank estás invirtiendo en otras plataformas, el total de tus inversiones no puede superar los 10.000€ anuales. Tampoco puedes usar la inversión automática.
  • Oro. Inversores acreditados. No tienen las trabas del nivel anterior y pueden usar el autoinvest (inversión automática).

Puedes solicitar la condición de inversor acreditado desde tu perfil de usuario, pulsando sobre el botón superior, y luego en “solicitar”.

Solicitud de inversor acreditado

Cómo ingresar dinero en Zank

En este punto se echan en falta más opciones para recargar dinero en la cuenta. Es un tanto irónico que las alternativas a la banca pasen sí o sí por el banco. Pero bueno, en algún momento espero que cambie esto. Las opciones de ingreso son transferencia bancaria o tarjeta.

Para ingresar, abre la pestaña Mi Zank, y en el cajetín Mi Monedero pulsa sobre Ingresar. Se abrirá una nueva pantalla con los métodos habilitados.

Opciones de ingreso en Zank
Opciones de ingreso en Zank
  • Tarjeta de débito o crédito. Aceptan VISA y Mastercard. Con tarjeta puedes ingresar hasta un máximo de 1000€. La ventaja de ingresar con este método es que el dinero se acredita al instante.
  • Transferencia bancaria. El dinero no se acredita de inmediato, sino que puede tardar hasta tres días en reflejarse en tu cuenta. Hasta que no tengas el dinero en balance, no podrás usarlo para invertir. Considera que debes hacer la transferencia desde el mismo banco que indicaste al registrarte. Si utilizas otra cuenta, Lemmon Way no reconocerá al emisor y rechazará el dinero.

Cómo invertir en Zank

Ve a la pestaña Invierte para ver el listado de oportunidades de inversión. Zank no tiene mercado secundario, no puedes deshacerte de tus inversiones antes de tiempo.

Listado de oportunidades de inversión en Zank
Listado de oportunidades de inversión en Zank

La primera columna indica el tipo de préstamo. En este caso se trata de financiaciones de créditos gestionados por la red de afiliados de Zank. Seguido está el identificador del préstamo (que lógicamente he borrado), y luego encontramos la columna Categoría. Esto indica el nivel de riesgo del préstamo. En la tabla puedes ver los parámetros de clasificación.

Categoría del préstamo A B C
Ingreso mensual mínimo 800€ 500€ 300€
Nivel de endeudamiento Hasta el 36% Menos del 38%

La columna Finalidad indica a qué se va a destinar el dinero. Puedes observar que la mayoría de préstamos se solicitaron con propósitos educativos, pero también se pidieron algunos por motivos de salud o para financiar un viaje. Completado muestra la cantidad que falta por cubrir y el tiempo que permanecerá abierta una oportunidad (normalmente no tardan mucho en cubrirse). También el número de inversores que aportaron dinero. Pulsando encima del préstamo podrás ver algunos detalles del solictante. Y por último, está la opción de invertir en aquellos préstamos que aún no se cubrieron. La cantidad mínima son 50€, y la máxima, 1000€.

Invertir en un préstamo - Zank
Invertir en un préstamo

El seguimiento de tus inversiones lo haces desde la pestaña Mi Cartera.

Rentabilidad del préstamo

Esta es una columna que he omitido antes, y que indica la rentabilidad bruta anual del préstamo. Sin embargo, esta información hay que cogerla un poco con pinzas, porque puede inducir a error.

Cuando se quiere invertir en un préstamo no basta con mirar el interés ofrecido. Hay que tener en cuenta su amortización. Si un préstamo sale al 8%, se tiende a calcular el 8% del total invertido, sin tener en cuenta que el principal decrece a medida que se amortiza el préstamo. En cada cuota se reciben intereses+principal. La cantidad del principal hay que restarla en cada cuota para saber qué intereses se recibirán en la siguiente. Tenlo claro: no es el x% del capital inicial, sino el x% de la cantidad que permanece invertida.

A lo anterior hay que sumarle que Zank cobra una comisión del 2% anual sobre el saldo medio de la cartera viva (es decir, el dinero que tienes invertido). Esta comisión la restan de los intereses de cada cuota ingresada y reducirá la ganancia. Y también debes ser consciente de que las inversiones hay que declararlas, lo que supone otro pellizco al beneficio obtenido. La parte buena es que en España retirar el dinero al banco es gratis. Fuera de la UE cada retiro tiene un coste de 6€, lo que merma un poco más la ganancia de los inversores no europeos.

Riesgos de invertir en Zank

Como siempre, hay que tener en cuenta que hablamos de una inversión, y por tanto, de riesgo. En este caso, el riesgo es el impago de las cuotas por parte del prestatario. El riesgo de morosidad siempre va a estar ahí, más aún cuando se trata de préstamos personales. Creo que a día de hoy ninguna plataforma se libra ya de los impagos, y esto hay que tenerlo presente porque si tu inversión no es demasiado grande, unos pocos impagos se comen la ganancia que saques con otros. Que un sistema sea sencillo de usar no significa que carezca de riesgo, y esto hay que tenerlo claro porque aquí estamos para ganar dinero, no para compensar fallidos con completados y salirnos igual.

Para reducir la exposición al riesgo, desde Zank aconsejan tener una cartera diversificada en al menos 50 préstamos, que supone una inversión de 2500€. Lo suyo sería escoger entre varias categorías de riesgo, y -en mi opinión- al menor plazo posible. Aquí sería interesante solicitar el nivel oro (inversor acreditado) para poder utilizar la inversión automática y optar a las mejores oportunidades. Recordemos que, por ley, los inversores no acreditados no pueden utilizar la inversión automática.

Despedida y cierre

En los últimos tiempos han surgido plataformas fuera de España que hacen que te lo pienses dos veces antes de escoger las plataformas patrias. Aquí el crowdlending está regulado por ley y las plataformas deben ser autorizadas por la CNMV (que no supervisa los préstamos, sólo autoriza la actividad) para poder operar. Se supone que eso da un pequeño plus de seguridad, pero a la hora de la verdad, un impagado es un impagado por más autorizaciones que haya. Las plataformas extranjeras reducen el mínimo de inversión y cuentan con garantías como el buyback (recompra por parte del originador). Siguen teniendo riesgo, pero la exposición es sensiblemente menor. Además, presentan una mayor oferta de préstamos. La contraparte es fiarte de mandar tu dinero a un banco fuera de España.

La diversificación mínima aconsejada es de 50 préstamos. Invirtiendo en Zank, esto supone un mínimo de 2500€ sin ningún tipo de garantía. En plataformas extranjeras, con 500€ (e incluso la mitad, dependiendo de la plataforma) ya cubriríamos esos 50 préstamos aconsejados. Teniendo, además, opciones como la inversión automática, la recompra o el mercado secundario. Un particular que pida un préstamo me da la misma confianza aquí, que en Lituania. Por tanto, me guiaré de otros factores para elegir dónde invierto. Por supuesto, la comisión cobrada por la plataforma influirá en esta decisión. Y francamente, el 2% anual me parece excesivo.

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Javier

Creé mi primera página a mediados de 2000. Años después sigo descubriendo las posibilidades de la Red. En este blog hablo de los métodos que uso para ganar dinero por Internet. No vendo: comparto lo que aprendo por el camino y creo que puede ser útil a los demás. Tú decides si te sirve o no.

4 comentarios

  1. Hola Javier muy buenas (esta semana no he podido apenas mirar lo de APPEN. (Intentaré este fin de semana con mi mujer volver a mirarlo)

    Respecto a ZANK: No acabo de entender lo de la comisión anual del 2% en préstamos abiertos.

    Si yo cuando acabe el 2019 tengo 3 préstamos abiertos a PERSONA 1 (50 EUROS), PERSONA 2 (100 EUROS) PERSONA 3 (140 EUROS).

    Si los préstamos estan funcionando bien durante el año, significa que si yo quiero retirar, por ejemplo del PRESTAMO PERSONA 2, una cantidad de mi ganancia en el mes 4, este 2% me lo quitarian de la cantidad que yo retire en ese momento?

    O sea, si en los 4 primeros meses del PRESTAMO PERSONA 2 observo que tengo una rentabilidad de 20 euros, y yo quiero retirar 15 euros…… en el momento que retire estos 15 euros es cuando me quitaran el 2% de estos 15 euros?

    Saludos y buen fin de semana

    1. Buenas.

      No he invertido en Zänk, pero yo entiendo que la comisión se prorratea y se cobra mensualmente sobre el crédito vivo (el dinero que tienes invertido, vaya). Es decir… ese 2% no te lo cobran de golpe al hacer un movimiento, sino que te lo cobran poco a poco.

      Supongo que ya lo habrás considerado, pero Zänk son préstamos P2P. Para este tipo de préstamos yo casi miraría opciones como Mintos, que sí garantiza la inversión (no es española, pero tiene buenas críticas). Los préstamos personales me siguen imponiendo demasiado respeto, y España no está como para tirar cohetes.

      Un saludo.

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