Zank, crowdlending entre particulares

Zank: datos generales
Sitio web: www.zank.com.es
Tipo de plataforma: crowdlending. Duración de los préstamos: 6-48 meses.
Inversión mínima: 50€. Rentabilidad media neta anual: 7%-9%
Admite inversores internacionales.  Comisión cobrada al inversor: 2% anual.

Qué es Zank

Zank es una plataforma P2P lending, es decir: préstamos de persona a persona. Aquí el prestatario no es una empresa, sino un particular que en lugar de pedir crédito al banco recurre a la financiación colectiva.

Fundada en 2013, Zank conecta a personas que necesitan obtener un préstamo con inversores dispuestos a prestar el dinero a cambio de un porcentaje de beneficio. Funciona igual que cuando se trata de préstamos a empresas; la diferencia es que el prestatario es una persona física y que las cuantías son bastante menores.

Otra diferencia es que en Zank no hay subasta. El interés es fijo y lo establece la plataforma en función del riesgo de la inversión.

Ejemplo de oportunidades de inversión en Zänk
Oportunidades de inversión abiertas en el martketplace de Zänk.

Estas son las oportunidades de inversión que aparecían ayer en el marketplace de Zank. A la izquierda, la columna “Categoría” muestra el nivel de riesgo, clasificado en A, B, C o D según los ingresos y nivel de endeudamiento (sobre ingresos mensuales) del solicitante.

Categoría del préstamo. A B C D
Ingreso mensual mínimo. 800€ 500€ 300€ 200€
Nivel de endeudamiento. Hasta el 36%. Menos del 38%. Máximo del 40%.

En la imagen del marketplace puedes ver tres tipos de préstamo listados. Si te fijas, los préstamos de categoría “A” tienen una rentabilidad más baja debido a que en principio el riesgo es menor (que no inexistente, ojo, esto sigue siendo una inversión).

Entrando a la ficha de cada préstamo se accede a toda la información: total de ingresos y gastos detallado, profesión y detalles familiares del solicitante. También es posible hacer preguntas antes de invertir si queda alguna duda.

Ejemplo de resumen de datos
Ejemplo de resumen de datos.

Al final de cada ficha se muestra un cuadro-resumen como el anterior, donde vemos de un vistazo los datos relevantes del prestatario. Los ingresos discrecionales es el total neto que queda después de afrontar la deuda mensual, donde ya se ha incluído la cantidad que esta persona tendría que pagar a Zank.

Los que vamos teniendo una edad creo que sabemos que los trabajos no son para siempre, así que para mi es importante saber la capacidad de ahorro que el prestatario puede tener. Evidentemente no le vas a pedir que te cuente su vida, pero al menos que puedas hacerte una idea.

Como cualquier otra plataforma crowdlending, Zank tiene su propio sistema de evaluación de riesgos y no todas las solicitudes llegan al marketplace. Pero, aparte de la evaluación que hace Zank, es aconsejable que en lugar de ir a tiro hecho te tomes un tiempo para leer los detalles de cada solicitud. Haz tu propia evaluación y decide por ti mismo si te vale la pena invertir o no. Si casualidad, sólo hay un préstamo abierto y no te acaba de convencer, déjalo pasar y espera al siguiente.

Perfiles de usuario

Hace unos días Zank publicó unos datos bastante interesantes para establecer el perfil de usuario de las plataformas de préstamos personales. El muestreo fue su propia base de datos, que alberga ya a más de 10.000 usuarios.

Perfil del prestatario

Según el estudio hecho por Zank, los usuarios que demandan créditos son en su mayoría hombres, solteros y con edades comprendidas entre los 31 y 40 años de edad. Han completado la educación secundaria, residen en grandes ciudades y trabajan por cuenta ajena.

Perfil del prestatario - Zank
Perfil del prestatario – Zank

Siguiendo con los datos que aporta Zank, el 60% de las solicitudes tienen que ver con la formación, reunificación de deudas o reformas en la vivienda. En cuanto a las cantidades solicitadas, la media se sitúa en 3.000€.

Perfil del inversor o prestamista

Aquí han sido un poco más escuetos con los datos, y sabemos que el 93% son hombres con edades comprendidas entre los 31 y los 45 años.

La recomendación de Zank es diversificar la inversión en al menos 50 préstamos distintos, y parece ser que el inversor tipo la cumple. Según cuentan desde Zank, este inversor tiene más de 20 préstamos en cartera por un importe total no inferior a los 2.000€.

Esta es una cuestión que hay que recordar y tener clara. Igual que ocurre en los préstamos para empresas, aquí un usuario puede tener abierta más de una solicitud (o puede abrir una nueva si ya tiene en curso un préstamo que esté pagando sin problemas).

Pongamos el caso de que un usuario pide tres préstamos, y tú vas e inviertes en los tres. Claro, si esta persona, por lo que sea, deja de pagar, lo normal es que deje de pagar los tres. Entonces tú, que le has dado dinero en los tres préstamos, de primeras lo pierdes y quedas a expensas del proceso de recobro que inicie la plataforma.

Diversificar no es sólo invertir en la mayor cantidad de préstamos posible. También hay que mirar a quién se lo das y si ya has prestado a esa persona o empresa antes. Sé un poco espabilado, porque a fin de cuentas estás poniendo en juego tu dinero. Yo sé que soy pesado, pero hay días que creo que no lo suficiente: toda inversión tiene riesgo. Asúmelo antes de meter tu dinero donde sea. Las inversiones seguras no existen, y quien te diga lo contrario te está mintiendo. Así de claro.

Inversión mínima y máxima

En Zank puedes invertir a partir de 50€, con un tope de 1.000€ por préstamo. La plataforma cobra una comisión del 2% anual que se calcula sobre el total del dinero que tengas invertido en préstamos activos. La comisión se va descontando de cada pago recibido.

Despedida y cierre

De todas las plataformas que he estudiado hasta el momento (y van siendo unas cuantas), Zank es la que mayor riesgo me ha parecido tener. Y sin embargo, no hace falta rebuscar mucho en la red para encontrar opiniones de inversores que ya llevan tiempo con ellos y están más que satisfechos.

En principio me echaba para atrás el hecho de que se tratase de particulares. Yo sé lo que es tener una buena posición económica y perderla en la hora y media que tardas en ir y volver de comer. Y tal como en su día me pasó a mi y a mis compañeros, le puede pasar a cualquiera. Y soy consciente de que ese riesgo está en cada una de las inversiones que haga aquí. De ahí que antes incidiese en la capacidad de ahorro que puede tener el prestatario, de cara a anticipar este tipo de situaciones.

En segundo lugar estaba la clasificación de los distintos niveles de riesgo, que me parecía un tanto kamikace porque en principio sólo había mirado las cifras de ingreso mínimo. No obstante, consultando el histórico he podido dar con préstamos “C” y “D” amortizados,  y he podido consultar algunas fichas y entender mejor el porqué de la clasificación en cada caso.

Quedándome con estos dos últimos tipos de préstamo, que indudablemente son los más arriesgados pero también los más rentables, pues está claro que no puedes basar tu cartera en ellos, pero por ejemplo incluirlos en proporción 1/5 me parece buena opción. Ahí ya depende del nivel de riesgo que cada cual quiera asumir.

Y esto era todo lo que tenía que contar por hoy. Lo anotaba al principio del post pero lo repito: Zank es una plataforma abierta a inversores internacionales, de modo que si estás fuera de España y te interesó, te invito a que eches una ojeada a la plataforma y valores si te es rentable invertir aquí.

Sobre Javier

Creé mi primera página a mediados de 2000. Años después sigo descubriendo las posibilidades de la Red. No enseño: comparto lo que voy aprendiendo por el camino y creo que puede ser útil a los demás. Tú decides si te sirve o no.

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